Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Добавлено в закладки: 0

Что такое возмещение страховое? Описание и определение термина.

Возмещение страховое – это денежные средства, которые выплачиваются в виде компенсации выгодоприобретателю или страхователю, когда наступает предусмотренным страховой договор страховой случай.

Источник этого возмещения является страховой фонд, а предназначенный он для покрытия ущерба, который причинен страховым случаем. Выражается такое возмещение может быть не только в виде денежной суммы, но и в натуральной форме, например, в виде товаров или работ.

Например, в качестве возмещения после ДТП может быть предоставлен ремонт автомобиля. В этом случае, стоимость работ оплачивается из средств страховщика.

Страховая компенсация – денежная компенсация, которая заплачена страховщику или бенефициарию во время возникновения потерь от страхового фонда для покрытия повреждения в страховании имущества и/или в страховке от гражданской ответственности. Может быть страховая компенсация также в естественной форме, т.е.

не в денежном эквиваленте, и товарах, услугах или выполненных работах. например, в страховке от компенсации страховки на автомобили может быть должен быть выполненным на машине ремонтные работы после несчастного случая или замены деталей.

Эти работы выполнены в автоматическом, который услугам платит страховщик как компенсация повреждения.

Сумма страховой компенсации может быть к равной застрахованной сумме или меньше этому в случае, когда собственность застрахована не от общей стоимости, и в условие контракта на страховку, обеспеченную пропорциональной системой компенсации повреждения.

Основа для оплаты страховой компенсации может служить заключением на и обстоятельств застрахованного события.

Системы возмещения ущерба

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяют две системы возмещения ущерба:

  • Пропорциональная
  • Первого риска.

Применение той или иной системы возмещения ущерба необходимо предусмотреть договором страхования.

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованиюПропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональной страховой системе возмещается не весь ущерб, а столько процента, на сколько процентов страхуется имущество.

Например, имущество имеет страховой стоимость 100, а страховая сумма по договору составляет 80. Тогда при ущербе 80 необходимо возместить 64, т.е. 80% от ущерба.

Другими словами при данной системе полному ущербу возмещается только тогда, когда имущество застраховано на всю стоимость.

При данной системе возмещения ущерба подлежат возмещению всего ущерба, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховой сумме уменьшается на сумму выплаты.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

  • действия либо бездействие страхователя;
  • ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
  • военные действия, а также военные манёвры или иные военные мероприятия, гражданская война, народные волнения и всякого рода забастовки;
  • если страховому возмещению ущерба требуют в связи с убытками, которые возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Расчет страхового возмещения

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Предположим, что цена имущества оценивают в 10 тысяч рублей, а сумма страховки равна 8 тысячам (4/5 стоимости страховки). При наступлением страхового случая, при котором объект собственности уже не подлежит восстановлением, размер страхового возмещения будет равняться вышеуказанной сумме, то есть, 8 тысячам российских рублей.

Если же произойдет частичное повреждением имущества (например, половинной его части), то выплата составит 4/5 от ущерба, то есть, 4 тысячи рублей (поскольку 4/5 от 5 тысяч – это 4000).

Но расчет страхового возмещением может быть произведен и по другому методу: используется так называемая система первoго риска. Компенсацию материального потерь происходить в полном объеме: не учитывается соотношение стоимости имущества и суммы страховки.

Если возвратиться к ранее принесенному к примеру, то в случае потери всей собственности за счет 10000 рублей застрахованная сумма будет равна 8 тысячам и его половине – пять тысяч рублей.

От этого там очевидно то, что система первого риска может обладать большим преимуществом для страховщика, и пропорциональный, больше служит интересам страховщика.

Принципы проведения расчета выплаты

Принципы выполнения вычисления оплаты за страховку:

  • потеря, понесенная в результате возникновения потерь, необходима бухгалтерский учет всех;
  • необходимо понять, что первоначально страховщик готов к неполной сумме оплаты страховой компенсации.

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Кроме всего сожженного, в компенсации материальный ущерб рассматривает франшизу. Если условия контракта, который предоставлена безоговорочная франшиза, то от оплаты сумма, равная франшизе, устранена. Если, вычисляя страховой платеж будет спорная ситуация, то страховой адвокат поможет решить проблему.
Есть случаи, если не осуществил платеж страхового взноса:

  • если повреждение было вызвано действием или бездействием страховщика;
  • в случае потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами (вызывают ситуации).

Практика показывает, что вычисление к страховой компенсации должно быть выполнено экспертами, компетентными из вопроса. Кроме того, у вычисления должна быть под собой правовая основа. Только это обстоятельство может дать шанс защитить интересы и достигнуть самой полной компенсации денежных убытков в недоумении возникновение.

Страховое право в системе гражданского права

Все правовые отношения, которые связаны с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

  • правоотношением, регулирующим собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;
  • правоотношением, возникающим по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, которые участвуют в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Стороны страхования

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования.

В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Страховые правоотношения могут быть вне договорной и договорной,  которые возникают после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщику и страхователю должны иметь правоспособности и дееспособности для вступления в страховые правоотношения. Страховщику в силу своего устава и соответствующей лицензии необходимо иметь право на страховую деятельность, а страхователю – юридическому лицу – законные права чтобы осуществлять свою деятельность.

Страховым возмещением производят на основании решения суда, которое принято по искам третьих лип.

Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технических расследований причин аварии, судебных решений и других материалов, которые содержат данные о размере причиненного вреда.

Если по одному договору страхования застраховано некоторое количество опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производят в пределах страховой суммы, которая установлена по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Не допускают компенсацию вреда, превышающую размер страховой суммы по данному объекту, за счет страховых сумм, которые установлены в договоре в отношении других опасных производственных объектов.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

  • ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
  • заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
  • дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего;
  • части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, которые состоят на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
  • расходов на погребение потерпевшего в случае его смерти;
  • возмещения причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии в нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.

Выплаты страхового возмещения производится непосредственно третьему лицу (потерпевшему), а возмещение расходов по уборке территории после аварии — страхователю.

Для получения страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

  • решение суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования;
  • акт технического расследования аварии.

Права страховщика

Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию

Страховщику можно провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. Он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентного органа по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного имущества, стоимости произведенных работ, и иные документы.

Страховая организация формирует резерв предупредительных мероприятий, средства которого должны направляться на участие в финансировании следующих мероприятий:

  • разработкой информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
  • созданием баз и банков данных опасных производственных объектов;
  • созданием баз и банков данных аварий и инцидентов;
  • проведением научно-исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, анализа страховых случаев и факторов риска;
  • осуществлением мероприятий, которые направлены на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

Мы коротко рассмотрели понятие возмещение страховое, права страховщика, стороны страхования, страховое право в системе гражданского права, принципы проведения расчета выплаты, расчет страхового возмещения, случаи, когда ущерб не возмещается, пропорциональное возмещение ущерба, системы возмещения ущерба. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/vozmeshhenie-straxovoe.html

Выплаты по имущественному страхованию

В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Понятие имущественного страхования

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, то Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефонам. Позвоните прямо сейчас по телефону: +7 (499) 455-02-67 в Москве, +7 (812) 317-18-65 в Санкт-Петербурге, +7 (800) 550-38-47 по всей Росссии звонок бесплатный. Звонки принимаются круглосуточно. Это быстро и удобно!

Объекты имущественного страхования

  • Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.
  • По этой классификации выделяют основные объекты страхования.
  • Имущество предприятий состоит из следующих объектов:
  1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства.

    Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.

  2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
  3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

  1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
  2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
  3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой».

Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

  1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
  2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
  3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
  4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
  5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
  6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Документы, необходимые для предоставления страховой имущественной выплаты

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

  • Удостоверение личности.
  • Договор.
  • Заявление о страховом событии. Посмотреть и скачать можно здесь: [Образец заявления].
  • Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
  • Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Страховщик, при поступлении уведомления о страховом случае, составляет акт или аварийный сертификат. К этим документам прилагается пакет документации, собранный страхователем. Затем производятся расчеты убытков, размера полагающегося возмещения.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

  • На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
  • По выкладкам сторонних специалистов;
  • Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Как определить страховую стоимость имущества

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

В таких случаях допускается пропорциональное уменьшение страхового денежного эквивалента к стоимостной оценке имущества.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Борис проживает в Санкт-Петербурге в новом 10-ти этажном доме 2010 года постройки. Двухкомнатная квартира площадью 100 кв. м., имеет улучшенный тип отделки.

В этом случае, при страховании несущих конструкций жилья, мужчине будет положена выплата в размере 9069500 руб., а в случае страхования внутренней отделки он получит сумму равную 1224000 руб.

Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Случаи понижения размера страхового возмещения

  • неполное страхование;
  • при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
  • есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
  • обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

  • форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
  • владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
  • допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
  • утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
  • убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
  • представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Страховая компания вправе отказать в выплате и по иным условиям, оговоренным в договоре.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Вопрос: Добрый день. Застраховал свой дом. После, на территории был возведен гараж. Не так давно он сгорел. Выплатит ли страховая компенсационную выплату за него? Леонид

Ответ: Здравствуйте, Леонид. Так как гараж был возведен уже после страховки дома, то он не является застрахованным объектом и СК вполне может отказать Вам в компенсационной выплате.

Список законов

Образцы заявлений и бланков

  • Заявление на получение страховой выплаты

Вам будут полезны следующие статьи

Источник: http://lgoty-expert.ru/vyplaty-i-kompensacii/straxovye-vyplaty/vyplaty-po-imushhestvennomu-straxovaniyu/

Выплаты при имущественном страховании

   В отношениях страховой компании и страхователя изначально заложен конфликт интересов – страхователь хочет получить возмещение в максимально возможном объеме, а страховая компания стремится к минимальным выплатам или вовсе отказывает в возмещении, если случай нестраховой.

В отношениях страховщик – страхователь существует немало подводных камней, и покупателю полиса важно знать, как их обойти.    Бывают ситуации, когда страховщик необоснованно занижает размер компенсации или отказывает в выплате.

Значит, страхователь должен отдавать себе отчет, что он застраховал, от каких рисков, с какой базой возмещения и какие обязательства согласно условиям договора он несет перед страховой компанией.    Но если страховщик является экспертом в области страхования, то страхователь, зачастую вступая на эту дорогу в первый раз, не обладает достаточным опытом.

И тем не менее доказывать наличие убытка в соответствии с условиями договора страхования предстоит именно ему.

   Договором и правилами страхования регламентируются условия, которые страхователь обязан выполнить при наступлении случая, имеющего признаки страхового:    — уведомить страховщика об убытке в четко установленные сроки;    — принять разумные и целесообразные меры для минимизации размера ущерба;    — предоставить возможность страховщику и/или его представителям провести осмотр места убытка и изучить обстоятельства инцидента;    — согласовывать дальнейшие действия со страховщиком;    — обеспечить страховщика правом суброгации к стороне, виновной в причинении убытка (суброгация – это переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю).    Это обязательные условия, нарушение которых может привести к отказу страховой компании возмещать убыток.

   Ситуация 1. Страхователь думает, что размер убытка от поломки технологической установки будет небольшой (в размере франшизы) и решает, что уведомлять страховщика он не будет. На десятый день после инцидента, после замены поврежденной детали, приходится вызывать представителя завода-изготовителя, так как установка в очередной раз принудительно останавливается системой защиты. Представитель идентифицирует перекос основных элементов установки с потерей прочности сварных швов.

   Требуется заменить весь узел целиком. Размер убытка мог бы быть меньше, если сразу была бы сделана полная диагностика установки и ее не пытались бы неоднократно запустить. Таким образом, выясняется, что убыток на порядок больше ожидаемого, а условие договора страхования в части сроков уведомления уже нарушено. В результате страхователь, скорее всего, получит отказ в выплате или возмещении убытка в размере стоимости замены одной детали.

   Ситуация 2. После наступления убытка (заклинивание ротора компрессора), возникшего из-за дефекта изготовления подшипника, страхователь производит срочный ремонт в целях минимизации потери прибыли из-за остановки производства, но сам поврежденный подшипник утилизируется после ремонта.

Приехавшие на место убытка страховщик и аварийный комиссар соглашаются, что меры по минимизации убытка были целесообразными и правильными, но, чтобы компенсировать убыток застрахованного риска «ошибка изготовления или проектирования», нужен поврежденный подшипник.

В результате страховщик лишается возможности установить причину наступления убытка, то есть определить, имел ли место страховой случай, а также не может реализовать право суброгации к виновнику поломки (заводу-изготовителю).

   Ситуация 3. На предприятии происходит пожар на главном трансформаторе, из-за чего наступает остановка производственной линии. Страхователь уведомляет страховщика и заказывает новый трансформатор на заводе. Линия стоит, но страхователь спокоен, так как у него застрахован перерыв в производственной деятельности. Через три месяца трансформатор заменен и производственная линия запущена.    Страховая претензия по потере прибыли выставляется на $10 млн, но страховщик готов компенсировать только $5 млн, поскольку страхователь не принял должных мер по минимизации убытка – не увеличил мощность соседних производственных линий, чем мог компенсировать 50% потери прибыли. При принятии мер по минимизации убытка действует негласное правило: страхователь должен действовать так, как действовал бы в случае отсутствия у него договора страхования. Не стоит забывать и про согласование своих действий со страховщиком.    В статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определены понятия страхового риска и страхового случая:    «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».    «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».    Наличие убытка еще не означает, что страховщик автоматически должен платить. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть потенциально возможным, но при этом вероятность его наступления не должна быть чересчур высока. К тому же событие должно быть соотнесено с конкретным страховым риском, указанным в договоре и правилах страхования. Для договора имущественного страхования убыток может быть признан страховым, только если есть материальный ущерб.    Вопрос установления факта наступления страхового случая – один из самых сложных на этапе урегулирования, поскольку следует полностью разобраться в обстоятельствах происшествия и определить причины, приведшие к убытку. Только после этого можно выносить вердикт – страховой это случай или нет.    Самые крупные убытки, как правило, происходят при стечении нескольких обстоятельств.    Например, это может быть ошибка эксплуатации при отказе или неисправности систем защиты. Возможно наличие скрытого дефекта, который проявился при выходе оборудования из диапазона допустимых нагрузок. Зачастую аварийному комиссару приходится ранжировать несколько причин в зависимости от их тяжести, а иногда все причины оказываются равновесными – убери одну, и ничего бы не произошло.    Наиболее жаркие дебаты возникают, если страховой случай наступил в результате человеческой ошибки. В этом случае важно установить, как человеческий фактор трактуется договором в части исключений – исключается любая ошибка страхователя или только грубая неосторожность и (или) умысел.    В том случае если застрахованы все риски, следует идти от противного – определять, не попадает ли причина ущерба под исключение.    Для определения первопричины убытка проводят визуальные осмотры поврежденного имущества, делают анализ показателей работы оборудования, выполняют лабораторные исследования. Существуют жесткие требования к документальному подтверждению риска – они оговорены в договоре и правилах страхования. Например, необходимость предоставления акта о пожаре, акта расследования инцидента компетентными органами, справки метеорологической службы.    Определение страхового риска напрямую влияет на размер страхового возмещения, поскольку в договоре могут быть предусмотрены лимиты. По отношению к риску «пожар» он может быть один, а в отношении риска «поломка» – другой.    Основным документом, который готовит страхователь и в котором описываются причины и обстоятельства убытка, обычно является внутренний акт расследования. Грамотно составленный акт – это залог успешного процесса урегулирования. Перед отправкой акта в страховую компанию его должен прочитать сотрудник страхователя, ознакомленный с условиями договора страхования. При подготовке такого акта рекомендуется обратить внимание на следующие важные пункты:    — акт должен быть утвержден полномочным представителем страхователя (подпись, печать, дата);    — в акте необходимо описать обстоятельства, при которых произошел убыток, включая дату и время его наступления (если нет четко установленного времени, то указывается диапазон). Если факт повреждения имущества фиксируется специальными приборами, то к акту можно приложить соответствующие распечатки с этих приборов;    — в акте необходимо указать, что именно произошло и какое имущество повреждено. Если повреждение относится к элементу объекта страхования, то указывается, что это за элемент, частью чего он является и какую функцию выполняет;    — должна быть указана причина наступления убытка (если на момент подписания акта она неизвестна, следует указать, как она будет устанавливаться и кем);    — в акте должно содержаться упоминание, какой будет судьба поврежденного имущества – замена, ремонт (если на момент подписания акта это еще неясно, то следует указать, как будет устанавливаться ремонтопригодность и кем);    — если на момент составления акта объем повреждений известен, к нему прикладывается дефектная ведомость.

   Ситуация 4. Бывает, что в акте расследования страхователь приводит субъективное мнение о причинах убытка, и это становится причиной отказа в выплате, хотя случай на 100% страховой.

Например, происходит пожар трансформатора, причиной которого является короткое замыкание.

Замыкание возникло из-за внезапного разрушения уплотнительного элемента и как следствие резкого увеличения концентрации растворенных газов в маслонаполненном вводе.

   В акте расследования страхователь пишет: «Пожар произошел из-за старения трансформатора и увеличения концентрации растворенных газов в маслонаполненном вводе».

   Отказ страховщика в выплате может прозвучать следующим образом: «Мы вынуждены отказать Вам в выплате страхового возмещения, поскольку событие не является внезапным и не обладает вероятностными признаками его наступления, как этого требует статья 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

   В подавляющем большинстве случаев запрос страховой компании с просьбой предоставить целый список документов вызывает у страхователя недоумение: «Для чего?», «На каком основании?», «Это конфиденциальный документ!»    Чтобы избежать конфликта, следует понимать, что каждая сторона берет на себя определенные обязательства и должна их выполнить в полном объеме – страховщик заплатить при условии, что случай страховой, а страхователь – подтвердить претензию документально.    Арбитром между страховой компанией и страховщиком может выступать страховой брокер. Именно через него будет идти запрос на предоставление документов. С одной стороны, он объяснит страхователю, с какой целью запрашивается тот или иной документ, с другой – проследит, чтобы требования страховой компании были разумными и не ущемляли интерес страхователя.    Практика работы с претензиями свидетельствует о том, что львиная доля всего времени, затраченного на урегулирование, приходится на этап подготовки документов страхователем.    Как правило, документы предоставляются в несколько этапов: сначала материалы расследования причин и обстоятельств убытка, затем дефектные ведомости и предварительные сметы на восстановление имущества, а в завершение – документы о размере убытка и имущественном интересе.    При направлении документов страховщику (или его уполномоченному представителю) с требованием оплаты убытка рекомендуется руководствоваться следующими правилами:    — документы должны направляться официальным письмом лицу, подписавшему договор страхования от имени страховщика (или лицу, уполномоченному страховщиком получать такие документы);    — к письму должны быть приложены все необходимые документы, не исключая документов, подтверждающих факт и причину убытка, имущественный интерес, размер убытка;    — прилагаемые документы должны быть предоставлены в виде оригиналов или заверенных копий.    Для получения компенсации убытка при наступлении страхового случая страхователь должен подтвердить свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Это условие является обязательным для выплаты страхового возмещения, и страхователю следует спокойно относиться к требованиям страховой компании предоставить тот или иной документ.

   Согласно статье 4 Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование).

   Согласно статье 930 Гражданского Кодекса Российской Федерации, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.    Страхователь может быть собственником поврежденного имущества; в этом случае страховая компания может запросить свидетельство о праве собственности, инвентарную карточку бухучета, справку за подписью главного бухгалтера. Если в результате убытка помимо имущества страхователя повреждено арендованное помещение, то для оплаты убытка необходимо предоставить договор аренды (при условии, что арендованное имущество застраховано и договором определен выгодоприобретатель).    При расчете суммы компенсации страховая компания проверяет, на какую стоимость застраховано имущество, есть ли недострахование, не застраховано ли имущество в другой страховой компании.    При страховании имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием.    Случаи недострахования возникают, когда страхователь некорректно декларирует страховую стоимость имущества перед заключением договора. Это может относиться и к стоимости имущества, и к размеру валовой прибыли при страховании перерыва в производстве. В этом случае величина убытка будет уменьшаться пропорционально недострахованию.

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Вернуться в началостатьи'); onmouseout=tooltip.hide();>Вернуться в началостатьи'); onmouseout=tooltip.hide();> Обсудить статью'); onmouseout=tooltip.hide();>Обсудить статью'); onmouseout=tooltip.hide();>

Источник: https://trueinsurance.ru/settlement_of_payments_ci.html

Онлайн-тесты на oltest.ru: Страхование — все вопросы (2/11)

Онлайн-тестыТестыФинансы, кредит, страхованиеСтрахованиевопросы
1-15   16-30   31-45   46-60   61-75   76-90   91-105   …   151-157  
16. Видом личного страхования является страхование: • от несчастных случаев

17. Виды страхования, относящиеся к отрасли «личное страхование»:

жизни

18. Виды страхования, относящиеся к отрасли «страхование ответственности»:

риска непогашения кредитовэкологическое

19. Выплата страхователю при наступлении страхового случая в имущественном страховании — это:

страховое возмещение

20. Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию в соответствии с законодательством РФ:

может превысить страховую сумму в случае, когда в страховую выплату включены затраты, связанные с принятием мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая

21. Выплаты страховщика при страховании ответственности авиаперевозчика:

не могут превышать лимит ответственности

22. Главным признаком категории «страховая защита» считается:

формирование целевого страхового фонда 23. Глобальным методом борьбы с риском, к которому, в основном, относится страхование, является: • компенсация

24. Действие Закона «Об организации страхового дела в РФ» на государственное социальное страхование …

совсем не распространяется

25. Договор личного страхования вступает в силу со дня:

уплаты первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное

26. Договор страхования заключён агентом после наступления страхового события, указанного в договоре. Такой договор:

считается недействительным

27. Договор страхования может быть заключен:

только в письменной форме

28. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть нанесен вред (в соответствии с ГК РФ)…

только если договор не заключен в пользу страхователя или иных лиц, ответственных за причинение вреда

29. Договор типа «открытый ковер» заключают с перестрахователем, который:

пользуется полным доверием перестраховщика

30. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то страховое возмещение …

выплачивается в пределах лимита ответственности страховщика 1-15   16-30   31-45   46-60   61-75   76-90   91-105   …   151-157  

Источник: https://oltest.ru/tests/finansy_i_kredit/strahovanie/voprosy/2/

Необоснованный отказ в выплате возмещения по договору добровольного страхования имущества

На днях Верховный Суд Российской Федерации опубликовал обзор судебной практики разрешения споров по искам о недействительности договоров добровольного страхования имущества граждан и об освобождении страховщиков от исполнения обязательств по таким договорам. Практика показывает, что чаще всего дела о признании договоров страхования недействительными традиционно инициируются по искам страховщиков к страхователям.

Страховые компании с трудом расстаются со своим капиталом даже в пользу добросовестных страхователей и всеми способами пытаются, обойдя закон, искусственно расширить перечень оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения по договорам.

Как водится, относительно законных причин и обоснований для того, чтобы не платить по своим долгам у страховых организаций находится масса.

Причем поиск “слабых” мест в договорах начинается страховщиками отнюдь не на стадии их составления или подписания, а лишь с наступлением страхового случая.

К примеру, требуя признать договор страхования недействительным, страховщики зачастую обращают внимание судов на то обстоятельство, что у лица, в пользу которого осуществлялось страхование по договору добровольного страхования имущества, не имелось законного интереса в сохранении этого самого имущества. Как известно, отсутствие такого интереса является достаточным основанием для признания договора страхования недействительным.

Вместе с тем, обязанность доказывать отсутствие законного интереса лежит именно на страховщике, а доказать это при наличии закрепленных за страхователем прав на застрахованное имущество подчас крайне сложно.

Так, о наличии у лица, в пользу которого осуществляется страхование, интереса в сохранении имущества в полной мере свидетельствуют какие-либо зарегистрированные права в отношении застрахованного имущества или связанные с ним обязанности.

Другое дело, если права на имущество не оформлены, но и тогда отсутствие документальных подтверждений существования прав на имущество не является достаточным основанием для признания договора недействительным. Интерес в сохранении застрахованного имущества в таких ситуациях может быть подтвержден тем обстоятельством, например, что данное имущество является единственным местом жительства страхователя.

Частным случаем договора добровольного страхования, оспорить который для страховщика не составляет особого труда, является договор, где страховая сумма превышает действительную рыночную стоимость застрахованного имущества.

Согласно нормам ГК РФ, при страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость.

Если же страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Следовательно, для обоснования отказа в выплате возмещения и представления доказательств введения страховой организации в заблуждение относительно цены, по которой имущество приобретено страхователем, страховщику достаточно представить в суд материалы независимой оценки имущества.

Несмотря на это, страхователь, в силу каких-то причин непреднамеренно завысивший стоимость имущества, все же может предъявить суду ряд контраргументов касательно предмета исковых требований.

В качестве одного из таких контраргументов Верховный суд рассматривает бездействие самой страховой организации.

Например, заключая договор страхования, страховщик может не проводить экспертизу имущества в целях установления его действительной стоимости, соглашаясь с указанной страхователем стоимостью имущества и получая соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы.

Таким образом, отмечает Верховный суд, в случаях, когда сомнения относительно достоверности представленных страхователем сведений о действительной стоимости застрахованного имущества возникли у страховщика только после наступления страхового случая, исковые требования страховщика удовлетворению не подлежат.

Отказать в выплате возмещения страховщики могут и со ссылкой на неисполнение страхователем, либо выгодоприобретателем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

Действительно, в соответствии с действующим законодательством страхователи обязаны уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором.

При этом закон говорит не просто об уведомлении страховщика, а об исполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление определенным способом и в определенные сроки.

В свою очередь Верховный суд поясняет, что неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

 Так, страхователь или выгодоприобретатель имеют возможность оспорить отказ страховщика, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо того, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

К примеру, если к заявлению истца о выплате страхового возмещения прилагаются справки правоохранительных органов, протоколы и постановления об административном правонарушении и другие документальные подтверждения, свидетельствующие об информированности страховщика относительно страхового случая, последний не вправе отказать в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае. Такой отказ будет считаться противоречащим нормам законодательства и условиям договорного соглашения.

Не освобождается страховщик от выплаты страхового возмещения и в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов. По мнению страховщиков, неуплата очередных страховых взносов влечет расторжение договора добровольного страхования имущества.

В обоснование подобного вывода  страховые компании указывают на нормы статей 309 и 310 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются.

Верховный суд подобную позицию не разделяет и настаивает на том, что страховщик в условиях действующего и не расторгнутого соглашения не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования.

При этом судам, разрешающим данные споры, необходимо исследовать и оценивать следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов, закрепленные в правилах страхования; факт принятия (непринятия) страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата (невозврата) страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю; факт уведомления (неуведомления) страховщиком страхователя о расторжении договора страхования в связи с просрочкой внесения указанных платежей.

Что касается автострахования, то здесь страховщики находят еще больше формальных оснований для отказа страхователям в выплате страхового возмещения.

Одним из таких оснований является наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.

Верховный суд обращает внимание на то, что у судов часто возникают затруднения при определении правомерности отказа страховщика в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь управлял транспортным средством в состоянии опьянения, что послужило причиной дорожно-транспортного происшествия.

Так, ряд судов полагают, что управление транспортом в состоянии опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества.

Другие суды признают, что правила страхования транспортных средств в части, предусматривающей освобождение страховой компании от выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в случае, если повреждение застрахованного транспортного средства произошло по вине страхователя, находящегося в состоянии опьянения, являются ничтожными.

Верховный суд при решении данного вопроса рекомендует исходить из того, что под умыслом понимаются такие поступки страхователя, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например, умышленная порча имущества, а грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий.

Иными словами, законным основанием для освобождения страховщика от исполнения обязательств в указанных случаях следует считать лишь наступление страхового случая по причине нарушения водителем, находящимся в состоянии опьянения, законов и ПДД.

Однако же в случаях, когда условие об освобождении страховщика от исполнения обязательств в связи с совершением ДТП в состоянии опьянения содержится в договоре, а страхователь, будучи ознакомлен с данным условием, все же садится пьяным за руль, то такие действия являются достаточным основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

Другой весьма распространенной причиной, по которой страховщик может отказаться от возмещения ущерба является управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе.

Здесь у судов также отсутствует единообразный подход к разрешению подобных споров, но чаще всего суды все же удовлетворяют требования страховщиков.

Особенно в тех случаях, когда условиями страхования, с которыми страхователь в момент подписания договора был ознакомлен, предусматривалось, что не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, произошедшие вследствие управления транспортным средством лицом, не указанным в договоре.

Между тем, Верховный суд настаивает на том, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено.

Отсюда включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно.

Более того, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Равным образом не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения за угон автомашины и непредставление страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, ключей и талона техосмотра.

Здесь Верховный суд поясняет, что оставление в транспортном средстве регистрационных документов на него и прочих вышеперечисленных вещей нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Конкретные же случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ, положения которых не содержат такого основания, как непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины и регистрационных документов.

Источник: https://www.klerk.ru/law/articles/308851/

Хорошо, что в большинстве случаев налог платить не придется

Поясните, пожалуйста, в случае получения страховой выплаты денежными средствами после пожара или по каско нужно ли платить НДФЛ и в каком размере и порядке?

Евгений Ч.

Некоторые страховые выплаты не учитываются при определении налоговой базы. Это выплаты по:

  1. ОСАГОи другим обязательным видам страхования.
  2. Добровольному страхованию жизни.
  3. Добровольному личному страхованию.
  4. Добровольному пенсионному страхованию.

Если вы получите страховую выплату по подобным договорам, НДФЛ платить не придется.

Однако есть нюансы. Так, при расторжении договора добровольного пенсионного страхования страховая организация платит выкупную сумму. Если она оказалась больше, чем сумма страховых взносов, будет удержан налог с суммы превышения.

Если застраховать жилье, иное имущество или оформить полис каско на автомобиль, то может потребоваться уплатить НДФЛ со страховой выплаты. Может, но не факт, что потребуется: такое происходит редко.

Согласно п. 4 ст. 213 налогового кодекса, налоговая база возникает, когда страховая выплата больше, чем стоимость уничтоженного имущества или расходы на восстановление имущества плюс стоимость полиса.

На практике страховая компания выплачивает страхователю только компенсацию фактического ущерба. То есть на страховке заработать не получится, и нет смысла страховать имущество на сумму больше, чем оно стоит на самом деле.

Бывает так, что страховая компания перечисляет возмещение с нарушением сроков или есть разногласия между страхователем и страховщиком по поводу размера выплаты. Приходится судиться, и суд может обязать страховую компанию уплатить страхователю штраф и неустойку.

Имейте в виду, что все это относится к выплатам не только от страховых компаний, но вообще к случаям нарушения прав потребителей.

Есть вероятность, что НДФЛ с дохода в виде штрафов и неустоек придется платить самостоятельно. Даже если в суде вам проиграла организация или ИП, то есть налоговый агент, он сам удержит НДФЛ с выплаты, только если в решении суда указано, какая это должна быть сумма. Но он сообщит налоговой, что НДФЛ не был удержан, и дальше дело за вами.

1. Выплаты по многим видам страхования налогом не облагаются. Это ОСАГО, добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, добровольное пенсионное страхование. Но есть нюансы.

2. С выплат по договорам добровольного имущественного страхования вроде каско или страхования недвижимого имущества налог придется заплатить, только если выплата больше, чем фактический ущерб. Такие ситуации маловероятны. Сама компенсация ущерба налогом не облагается.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/insurance-tax/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector